初期設定は、思っているより強い

スマホを買ったとき、着信音や通知の設定をどれだけ変えたでしょうか。多くの人は、最初の設定のまま使い続けます。お金でも同じことが起きる、と示したのがマドリアンとシーの研究です。

何が分かっているか

舞台は米国の大企業の、401(k) という会社の退職積立の制度です。この会社では、もともと「入りたい人が自分で申し込む」形でした。それがある時から、新しく入社した人は「最初から加入している。やめたい人が手続きをする」形に変わりました。変わったのは初期設定だけで、積立のお得さや選べる中身は同じです。

制度が変わった後に入社した人を、変わる前に入社した人と比べると、次のことが分かりました。

• 加入する人が大きく増えた。 申し込みの手間がなくなっただけで、加入の割合がはっきり高くなりました。
• 多くの人が初期設定をそのまま使った。 自動加入で入った人の中で、会社が決めた拠出率と運用先の組み合わせを、そのまま続ける人が多くいました。以前の入社組では、同じ組み合わせを自分で選んだ人はわずかでした。

著者たちは理由として、手続きを先延ばしにする「惰性」と、初期設定を「会社のおすすめ」と受け取る気持ちを挙げています。

変わらなかったものに注目してください。積立の制度そのものの良し悪しは前と同じです。動いたのは「最初の位置」だけで、それだけで多くの人の行動が変わりました。論文の題名が「提案の力」なのは、このためです。

どう読むか

• 制度が変わった前後の比較（準実験）です。 無作為に分けた実験ではありませんが、入社した時期だけで設定が違うので、本人の意欲の差は入りにくい設計です。
• 初期設定には裏側もあります。 初期設定の拠出率が低めだと、自分で選べばもっと多く積み立てたかもしれない人まで、低い設定にとどまる可能性があります。初期設定は「加入するかどうか」には強く働きますが、「いくら積み立てるか」が最適になるとは限りません。
• 米国の1つの会社の話です。 日本で同じ形の比較をした研究は見つかっていません。
• 積立の行動の話で、収入の話ではありません。 資産がどれだけ増えるかを示したものではありません。

同じ米国の Save More Tomorrow（D6）も、「一度決めたら自動で進む」設計で貯蓄率が上がった例です。どちらも、意志の強さではなく、仕組みの側で行動を支えています。

今日できる小さな一歩

自分のお金の「初期設定」を、自分で決め直してみましょう。

• 給料が入ったら、まず一定額が別の口座に移る設定にする。金額は小さくてかまいません。
• すでに自動の積立があるなら、その金額が「何となく最初のまま」になっていないか見てみる。
• 勤め先に退職積立の制度があるなら、自分が加入しているか、拠出率がいくらかを確かめる。

初期設定は、決めたことを毎月くり返してくれる味方です。ただし、最初の設定が自分に合っているかは、一度は自分の目で確かめる必要があります。設定を見直した日は、アプリで「先取りで貯めた・積み立てた」を記録しましょう。

出典

• [D7] Madrian & Shea (2001) The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior. Quarterly Journal of Economics.
• [D6] Thaler & Benartzi (2004) Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving. Journal of Political Economy.