思い出すだけで、貯める行動は変わる

貯めようと決めたのに、気づけば月末。忘れていたわけではなくても、ほかのことに気を取られているうちに後回しになる。カーランたちは、この「頭の片すみから消える」ことが貯蓄の邪魔をしているのでは、と考えて実験しました。

何が分かっているか

ボリビア、ペルー、フィリピンの3つの銀行で、フィールド実験（無作為化比較試験）が行われました。対象は、目標を決めて貯める口座を開いたばかりの人たちです。一部の人に無作為にリマインダー（携帯電話へのメッセージなど）を送り、送らなかった人と比べました。

• リマインダーを受け取った人は、貯蓄の目標を達成しやすく、貯蓄も増えていた。
• 文面によって差があった。 「自分の目標」と「目標に届いたときの金利などの得」を両方入れたメッセージが、特に結果がよかった。
• 得か損かの言い方は大きな差にならなかった。 「貯めれば得をする」と「貯めないと損をする」で、はっきりした違いは見られませんでした。
• 終わり近くに追加で送っても、上乗せはなかった。

著者たちは、ふだんはあまり意識しない「先の大きな出費」への注意が足りないことが、貯蓄が足りなくなる原因の1つになっていて、リマインダーがそれを補う、という考え方を示しています。

たとえば年に1〜2回だけ来る出費を思い浮かべてください。年会費、贈り物の季節、旅行。毎月の流れに入っていないので、来るまで目に入りにくい。リマインダーは、まだ準備できるうちに、それを目の前に戻してくれます。

どう読むか

• 因果を示せる設計です。 3つの国の銀行で、無作為に分けた実験をしています。
• もともと貯める気のある人たちです。 対象は、自分で目標を決めて口座を開いた人。貯める気がまったくない人に同じ結果が出るとは限りません。
• 日本の研究ではありません。 日本で同じ形の実験をした研究は見つかっていません。
• 貯蓄の話で、収入の話ではありません。

同じ研究者たちが関わったフィリピンの実験では、目標までは引き出しにくい口座を勧めると、預金残高が増えました（D8）。目標を「しばる」ことと、目標を「思い出す」ことは、組み合わせて使える考え方です。

今日できる小さな一歩

思い出すきっかけは、自分で作れます。研究の結果に近づけるなら、ただ「貯金」と書くより、目標と得を一緒に書くのがコツです。

• 給料日や月初めに、スマホのリマインダーを1つ入れる。文面は「旅行の資金まで、あと○円。今月分を移す」のように、目標の中身と残りを書く。
• 貯める口座の名前を、目標の名前にしておく（できる銀行の場合）。
• 研究では、終わり近くに追加で送っても上乗せは見られませんでした。まずは決まった日に1回から始めましょう。

アプリの習慣「先取りで貯めた・積み立てた」を記録するときに、目標を1行思い出すのも同じ考え方です。思い出して、移して、記録する。この順番を毎月くり返しましょう。

出典

• [D9] Karlan, McConnell, Mullainathan & Zinman (2016) Getting to the Top of Mind: How Reminders Increase Saving. Management Science.
• [D8] Ashraf, Karlan & Yin (2006) Tying Odysseus to the Mast: Evidence from a Commitment Savings Product in the Philippines. Quarterly Journal of Economics.