스스로를 묶어 두는 저축

그리스 신화의 오디세우스는 세이렌의 노래에 홀리지 않으려고 선원들에게 자신을 돛대에 묶게 했습니다. ‘그 순간의 나는 유혹에 진다’는 걸 안다면, 미리 빠져나갈 길을 막아 두면 됩니다. 이 생각을 돈으로 시험한 것이 아슈라프, 칼란, 인의 연구입니다. 논문 제목도 ‘오디세우스를 돛대에 묶기’입니다.

연구에서 밝혀진 것

필리핀의 한 은행 고객을 대상으로 무작위 대조 시험(RCT)을 했습니다.

• 약정형 계좌: 스스로 정한 ‘목표 날짜’나 ‘목표 금액’에 닿을 때까지 돈을 뺄 수 없는 계좌입니다. 일반 계좌보다 이자를 더 주지도 않습니다.
• 권유한 사람: 무작위로 고른 710명에게 이 계좌를 권했습니다.
• 비교한 상대: 아무것도 권하지 않은 사람, 그리고 저축이 왜 중요한지 설명만 들은 사람입니다.

권유받은 사람 가운데 28.4%가 계좌를 열었습니다. 그리고 1년 뒤, 계좌를 권유한 집단 전체의 예금 잔액이 비교 집단보다 늘어 있었습니다. ‘계좌를 연 사람’만이 아니라 ‘권유받은 집단’ 전체를 비교했기 때문에, 원래 저축 의지가 강한 사람이 몰렸다는 치우침을 피할 수 있습니다.

이자 혜택도 없는데 스스로 돈을 빼기 어렵게 만드는 사람들이 있었다는 것. 이는 ‘그 순간의 나’를 다 믿지는 않는 사람이 있다는 뜻이기도 합니다.

어떻게 읽을까

• 인과를 말할 수 있는 설계입니다. 무작위로 나눴기 때문에 ‘권유한 것’이 잔액 증가로 이어졌다고 말할 수 있습니다.
• 고른 사람은 일부입니다. 열에 일곱 이상은 계좌를 열지 않았습니다. 이 방식이 맞는 사람도, 맞지 않는 사람도 있습니다.
• 묶어 두는 데는 대가도 따릅니다. 갑자기 돈이 필요해도 뺄 수 없습니다. 생활에 필요한 돈까지 묶어 버리면 오히려 곤란해질 수 있습니다.
• 필리핀의 한 은행 이야기입니다. 한국이나 일본에서 같은 설계를 시험한 연구는 찾지 못했습니다. 또 계좌 잔액에 관한 결과이지, 소득이나 자산 전체에 관한 결과가 아닙니다.

미국 연구에서는 눈앞의 이익을 앞세우는 성향(현재 편향)이 강한 사람일수록 카드 리볼빙 잔액이 많은 경향이 있었습니다(D10). 상관관계 연구이지만, 모든 결정을 ‘지금의 나’에게만 맡기지 않는 장치가 쓸모 있을 수 있는 이유 중 하나입니다.

오늘 할 수 있는 작은 한 걸음

특별한 금융 상품이 없어도 스스로를 묶어 둘 수 있습니다.

• 모으는 돈에 ‘무엇을 위해, 언제까지, 얼마’를 한 줄로 적는다. 목표가 뚜렷하면 돈을 빼기 전에 한 번 멈추게 됩니다.
• 모으는 계좌는 평소 쓰는 계좌·카드와 나눠 둔다. 조금 손이 덜 가는 곳에 두는 것만으로도 가벼운 잠금이 됩니다.
• 빼고 싶어지면 그날은 그대로 두고 하룻밤 기다린다. 앱의 ‘사기 전에 하룻밤 기다렸다’와 같은 생각입니다.
• 생활비처럼 곧 쓸 수 있는 돈은 따로 남겨 둔다.

묶는 건 정해 둔 목표의 몫만. 오늘 목표 하나를 정하고 돈을 옮겼다면, 앱에서 ‘먼저 떼어 저축·적립했다’를 기록해 보세요.

출처

• [D8] Ashraf, Karlan & Yin (2006) Tying Odysseus to the Mast: Evidence from a Commitment Savings Product in the Philippines. Quarterly Journal of Economics.
• [D10] Meier & Sprenger (2010) Present-Biased Preferences and Credit Card Borrowing. American Economic Journal: Applied Economics.