お金を「見える」ようにすると何が変わるか

家計簿は「続かない」の代名詞のように言われます。では、スマホの家計アプリで残高や支出がいつでも見えるようになると、お金の行動は変わるのでしょうか。カーリン、オラフソン、パゲルは、アイスランドのデータでこれを調べました。

何が分かっているか

アイスランドで、銀行口座とつながる家計アプリが公開されました。研究者たちは、アプリを使い始めた人のお金の動きを、使い始める前と後で比べました。アプリが公開されたタイミングで使い始めた時期が人によって変わることを利用して、ほかの影響をなるべく取り除く工夫をしています。

結果はこうでした。

• 残高不足の手数料が減った。 口座のお金が足りなくなったときにかかる手数料が、アプリを使い始めた後に減っていました。12か月後の時点で、年あたり4.46〜4.79ドルの減少と推計されています。
• ほかの結果ははっきりしない。 当座貸越の利息や延滞料については、はっきりした結果が出ませんでした。

考えられる理由は、残高がいつでも目に入るようになり、「足りなくなりそう」に早く気づけるようになったことです。

もう1つ、関係する研究があります。目標に向けた進み具合を記録する介入を集めたメタ分析（138研究・19,951人）では、記録すると目標を達成しやすくなっていました（d=0.40）。結果を人に見せた場合や、実際に書き留めた場合に、効果が大きくなる傾向もありました。

2つの研究に共通するのは、「見えている問題の方が手を打ちやすい」という単純な考え方です。残高不足は、お金がまったく無いからというより、引き落としと少ない残高が、気づかないうちに重なって起きることもあります。

どう読むか

• アイスランドの研究は準実験です。 無作為に分けた実験ではありません。アプリを使い始めた人は、もともとお金に気を配り始めた時期だったのかもしれません。
• 減った額は小さい。 年に数ドルの話です。「アプリを入れれば家計が大きく良くなる」とは言えません。むしろ、手数料のような「気づけば避けられた出費」が少し減った、と読むのが正確です。
• アイスランドの話です。 日本で家計アプリの効果を同じように調べた研究は見つかっていません。
• 記録のメタ分析は、お金に限った研究ではありません。 健康などさまざまな目標を含みます。

今日できる小さな一歩

大事なのは、立派な家計簿を作ることではなく、「見える」状態を作ることです。アプリの習慣「支出を記録した」を、次のどれかから始めてください。

• 今日使ったお金を1つだけ書く。金額と、何に使ったかだけで十分です。
• 週に1回、口座の残高を見る日を決める。引き落としの前に残高が足りるかも確かめる。
• 引き落とし日が近いものを1つ書き出しておく。残高不足の手数料は、気づけば避けられる出費の代表です。

記録は、続けることで「自分がどんな時に、何にお金を使うか」が見えてきます。完ぺきでなくてかまいません。1つ書いたら、アプリで記録しましょう。

出典

• [D12] Carlin, Olafsson & Pagel (2023) Mobile Apps and Financial Decision Making. Review of Finance.
• [E4] Harkin et al. (2016) Does monitoring goal progress promote goal attainment? A meta-analysis of the experimental evidence. Psychological Bulletin.