돈이 '보이게' 되면 무엇이 달라질까

가계부는 ‘작심삼일’의 대표처럼 여겨집니다. 그렇다면 휴대폰 가계부 앱으로 잔액과 지출을 언제든 볼 수 있게 되면, 돈을 쓰는 행동도 달라질까요? 칼린, 올라프손, 파겔은 아이슬란드의 데이터로 이것을 살펴봤습니다.

연구에서 밝혀진 것

아이슬란드에서 은행 계좌와 연결되는 가계부 앱이 출시됐습니다. 연구자들은 앱을 쓰기 시작한 사람들의 돈 흐름을 사용 전과 후로 비교했습니다. 앱 출시 시점 때문에 사람마다 쓰기 시작한 시기가 달라진다는 점을 이용해, 다른 영향을 되도록 걷어 내려고 했습니다.

결과는 이랬습니다.

• 잔액 부족 수수료가 줄었다. 계좌에 돈이 모자랄 때 붙는 수수료가 앱을 쓰기 시작한 뒤 줄었습니다. 12개월 뒤 시점에서 연간 4.46~4.79달러가 줄어든 것으로 추정됐습니다.
• 다른 결과는 뚜렷하지 않았다. 당좌대월 이자나 연체료에 대해서는 분명한 결과가 나오지 않았습니다.

짐작되는 이유는, 잔액이 늘 눈에 들어오게 되면서 ‘곧 모자라겠다’는 걸 더 일찍 알아챌 수 있게 됐다는 점입니다.

함께 볼 만한 연구도 있습니다. 목표를 향한 진행 상황을 기록하게 한 개입을 모은 메타분석(138개 연구, 19,951명)에서는, 기록을 하면 목표를 이루기 쉬워졌습니다(d=0.40). 결과를 다른 사람에게 보여 주거나 실제로 적어 둔 경우에 효과가 더 큰 경향도 있었습니다.

두 연구에 공통된 것은 ‘보이는 문제가 손쓰기 쉽다’는 단순한 생각입니다. 잔액 부족은 돈이 아예 없어서라기보다, 출금과 적은 잔액이 미처 알아채기 전에 겹쳐서 생기는 경우도 있습니다.

어떻게 읽을까

• 아이슬란드 연구는 준실험입니다. 무작위로 나눈 실험이 아닙니다. 앱을 쓰기 시작한 사람은 원래 돈 관리에 신경 쓰기 시작한 시기였을 수도 있습니다.
• 줄어든 금액은 작습니다. 1년에 몇 달러 수준입니다. ‘앱만 깔면 살림이 크게 나아진다’고는 말할 수 없습니다. 수수료처럼 ‘알아챘으면 피할 수 있었던 지출’이 조금 줄었다고 읽는 것이 정확합니다.
• 아이슬란드 이야기입니다. 한국이나 일본에서 가계부 앱의 효과를 같은 방식으로 조사한 연구는 찾지 못했습니다.
• 기록의 메타분석은 돈에만 한정된 연구가 아닙니다. 건강 등 여러 목표를 포함합니다.

오늘 할 수 있는 작은 한 걸음

중요한 건 그럴듯한 가계부를 만드는 것이 아니라 ‘보이는’ 상태를 만드는 것입니다. 앱의 습관 ‘지출을 기록했다’를 아래 중 하나로 시작해 보세요.

• 오늘 쓴 돈을 딱 하나만 적는다. 금액과 어디에 썼는지만 있으면 충분합니다.
• 일주일에 한 번 계좌 잔액을 보는 날을 정한다. 자동이체 전에 잔액이 충분한지도 확인한다.
• 출금일이 다가오는 것 하나를 적어 둔다. 잔액 부족 수수료는 알아채기만 하면 피할 수 있는 지출의 대표적인 예입니다.

기록을 이어 가면 ‘내가 언제, 무엇에 돈을 쓰는지’가 보이기 시작합니다. 완벽하지 않아도 괜찮습니다. 하나를 적었다면 앱에 기록해 보세요.

출처

• [D12] Carlin, Olafsson & Pagel (2023) Mobile Apps and Financial Decision Making. Review of Finance.
• [E4] Harkin et al. (2016) Does monitoring goal progress promote goal attainment? A meta-analysis of the experimental evidence. Psychological Bulletin.