契約のときの自分は、少し楽観的すぎる

「今度こそ毎週通う」と思ってジムの月会費を払い始め、気づけば月に数回。こうした経験は珍しくありません。2つの研究が、契約を決めるときの人の見込みが、どれだけずれやすいかを数字で示しています。

何が分かっているか

1. 通わないジムにお金を払う

デラヴィーニャとマルメンディアは、米国の3つのジムの会員7,752人の3年分の利用記録を調べました。

• 月70ドルを超える定額の会員は、平均で月4.3回しか通っていませんでした。
• 1回あたりにすると17ドルを超えます。同じジムの10回券なら、1回あたり約10ドルでした。
• 会員でいた期間を通じて、平均で600ドルほど余計に払っていた計算になります。

定額を選んだ人は、「自分はもっと通う」と見込んでいたと考えられます。

2. 携帯電話の「使いすぎ」と「使わなすぎ」

グラブとオズボーンは、米国の携帯電話の請求データを分析しました。利用者は、自分が過去にどれだけ使ったかにあまり注意を払っておらず、将来の使用量がどれだけぶれるかを小さく見積もっていました（過信）。研究では、この過信によるコストが年76ドル（2002〜2004年の価格）と推計されています。

どう読むか

• ジムの研究は、行動の記録から見た相関です。 無作為に分けた実験ではありません。
• 携帯電話の研究は、観察データにモデルを当てはめた推計です。 76ドルは、モデルの仮定のもとでの数字です。
• どちらも米国の、しかも20年以上前のデータです。 料金のしくみは今とは違います。日本で同じことを調べた研究は見つかっていません。
• 「見直したら得をした」と測った研究ではありません。 分かっているのは「契約のときの見込みはずれやすい」ことで、見直しの効果そのものではありません。

それでも、定額の契約は一度決めると、解約しない限り毎月自動で続きます。「自動で続く」ことは、貯蓄では味方になりますが（自動加入の研究）、使っていない契約では逆に働きます。契約のときの楽観を、使った記録で確かめ直すのは理にかなっています。

今日できる小さな一歩

アプリの習慣「固定費を1つ見直した」は、1回に1つだけで十分です。

• 毎月引き落とされているもの（サブスク、会費、通信費など）を1つ選ぶ。
• その契約を、この1か月で実際に何回使ったかを書き出す。
• 月の料金を使った回数で割り、「1回あたりいくらか」を出してみる。
• 使い方に合った別のプランがないか、やめても困らないかを考える。続けると決めるのも、立派な見直しです。

なぜ1つずつなのか。全部まとめて見直そうとすると疲れて、つい先延ばしになります。それこそが、使っていない契約を続けさせている落とし穴です。月に1つの小さな見直しなら、実際に手をつけやすくなります。

今日1つ見たら、アプリで記録しましょう。来月はまた別の1つを。

出典

• [D14] DellaVigna & Malmendier (2006) Paying Not to Go to the Gym. American Economic Review.
• [D13] Grubb & Osborne (2015) Cellular Service Demand: Biased Beliefs, Learning, and Bill Shock. American Economic Review.